数说冷链|数字化风控，助力破解冷藏车买保险难题

　　8月3日，易流科技 “数说冷链” 系列第二期沙龙直播如期举行，本次直播以 “数字化风控，助力破解冷藏车买保险难题” 为核心议题，由广东省冷链协会创会会长李健华、太平洋产险深圳坪山支公司总经理商春奉、广州畅捷供应链管理有限公司总经理钟志雄、易流科技食安事业群企业事业部总经理胡浩等四位大咖进行深度探讨，共同破解冷藏车买保险难题。

　　冷藏车投保难并非个例

　　交强险贵，商业险难买是普遍现象

　　炎炎夏日，冷藏车“不负使命”为全国各地运送生鲜食材、速冻食品、低温药品，冷链运输为保障民生发挥了重要作用，但冷藏车主却面临着车辆投保难的问题，甚至有冷藏车司机吐槽：对保险公司的经常拒保很无奈，感觉有钱也难以买到保险，日常的运输风险得不到保障。

　　在本次直播中，广州畅捷供应链管理有限公司总经理钟志雄吐露了自己企业买保险的遭遇：“畅捷是专门从事多温层物流服务以及仓储服务的企业，拥有常温车200多台，冷藏车100多台，最长的一次是用了2个月才把保险续上。其次，冷藏车的交强险比常温车贵，确实让人非常头疼。”

　　由于冷藏车作业的特殊性，一般我们对冷藏车的属性划分、内部结构、投保现状都知之甚少。关于这些问题，太平洋产险深圳坪山支公司总经理商春奉给大家科普到：“冷藏车保险，属于机动车辆保险，按车辆分类属于特种车(特种车二类型)，其保险分为交强险、商业险。

　　冷藏车作为游走的大冰箱与普货车相比多了冷藏车厢和冷机，在发生交通事故保险赔 偿方面增加了赔付成本;同时，由于冷藏车的作业场景，驾驶员队伍大部分时间是搬运工，这种作业方式必然导致其驾驶疲劳、发生事故的概率比普货车要大;再则，全国商业车险改革以后，保险赔付次数与续保保费挂钩进一步加大，多次赔付记录会导致商业险保费高企;其次，商业保险公司也由其自身的承保成本考核，因此高出险率、高赔付率的承保标的会让保险公司另眼相看。”

　　那么，冷藏车群体有多大规模呢?2020年，我国冷藏车保有量约28.7万辆，2021年冷藏车市场保有量达到34.14万辆，同比增长19.1%。虽我国冷藏车增长飞速，但一直以来，我国冷藏车数量以及人均冷藏车保有量均显著低于发达国家水平，对冷链物流行业的发展造成一定阻碍。近几年冷链行业的发展和政策推动，我国冷藏车的产销量逐年增大，即未来冷藏车增长还有很大的空间和潜力。

　　广东省冷链协会创会会长李健华指出，如按我国近年来冷藏车数量年均20%的增长率来测算，冷藏车每年的保险市场规模也是相当可观的;冷藏车数量高速增长，着力解决冷藏车司机“投保难，投保贵” 的问题刻不容缓。这既是对冷链物流企业、冷藏车司机运输安全的有力保障，更对促进冷链物流高质量发展有重要意义。

　　刨根问底环节

　　冷藏车买保险难的本质原因

　　为何冷藏车为何遭险企“冷眼相待”?广东省冷链协会创会会长李健华表示，2020年车险综合改革后，2021年陆续出现投保期到期的车辆买不到冷藏车车损险，协会曾经召集物流企业、改装车厂、冷藏车设备厂商、保险公司进行恳谈会，主要集中几个原因：

　　从保险公司的角度：冷藏车事故发生后，由于车厢、冷机等设备维修成本较高，所以赔付费用高，不愿意承担亏本的风险。

　　二、从维修车厂的视角：定损没有标准。冷藏车出险后，对于制冷机组、箱体在维修定损过程中，不同厂家技术工艺的不同，维修价格相差较大。如冷机设备要冷机厂家诊断和提供零部件，采购渠道不同价格有异;冷藏车厢在经过碰撞后，即使外观无过度损伤，内部保温材料结构也可能出现结构损坏，而造成保温性能下降。这当中涉及到企业没有购买符合资质的冷藏车厢，导致车厢散开等损坏严重的情况。由于箱体制造工艺不同，不同厂家的箱体维修价格相差较大，而定损员在专业上的不全面，会导致定损额与实际维修费用争议较大。

　　三、物流企业的难点：每年保费根据理赔的次数和金额来算，个别企业反映有冷藏车保价高达2万多/辆;物流企业甚至表示，为了避免来年保费不涨价，2000元以下的维修费用都不会申请理赔。

　　四、协会了解到的行业情况：冷链物流企业管理水平参差不齐，对司机安全驾驶行为要求不高，更没有采取信息化管理的手段;冷藏车夜间行驶的情况因环境、人为等各种原因事故率较高。特别是疫情常态化防控的当下，企业盈利能力受到影响，利润空间和成本支出不成正比，整个冷链物流行业都持续低迷，高额车损险对企业而言更是雪上加霜。

　　太平洋产险深圳坪山支公司总经理商春奉补充到，保险定价与风险挂钩，因此他们的目标客户是管理规范、管理举措具体、执行到位的冷链企业。保险大数据显示普通冷藏车赔付率太高，其中新能源冷藏车赔付率更是逼近85%，故障率高，维修费用高。

　　胡浩表示，通过易流科技司机驾驶行为的大数据监测和太平洋保险的数据，80%的事故率均来自疲劳驾驶、分心驾驶、超速、跟车过近和变道不打转向灯，因此，造成的事故率还是蛮高的。

　　从大家的交流中可看出，大家的焦点因素还在冷藏车赔付率高的问题，这确实会让保险公司承担更大的风险及经营压力，导致保险公司对冷藏车相关保险业务的开展也是保持谨慎态度。

　　那么，这个问题就无解了吗?

　　数字化风控

　　助力破解冷藏车买保险难题

　　太平洋产险深圳坪山支公司总经理商春奉表示，冷藏车赔付高的主要原因是事故率高，事故率主要是由司机的原因造成的，有主动原因有被动原因，此外，企业的管理也很重要。目前来看，有管理举措、能落地执行到位的车队赔付率低、事故率低，企业保费成本、处理事故的成本都低，会形成一个良性循环。

　　为帮助企业建立更好的管理制度、提供管理抓手，太平洋保险借助易流科技“让物流更透明”的理念，在冷藏车业务板块建立一套风控管理体系，出台整体承保方案。具体方案思路如下：

　　所有车辆安装易流科技视频监控系统，借助易流科技的7*24小时人工服务，对高危风险实时监控，设备双向对讲功能直接建立坐席与驾驶员之间的联系，避免重大事故发生;依托设备预警报告，向企业提供风控报告，便于企业建立奖惩制度，提高驾驶员安全意识，降低事故率;承保方案设计上兼顾成本优化与保障充足特点，首年保费低于市场平均水平。商春奉表示，这个方案目前已经在几个冷链车队中试用，初步来看效果不错。

　　太平洋保险承保客户画像及风险关注点有四大方面，即有管理举措、有固定货物、有官方合作、干线运输，具体要求如下：

　　车型(燃油优先)、车龄(5年以内)、台数(30台以上)等车队车辆基本情况

　　主要合作方：供应商国企、官方、监管等)

　　运输线路、运输时长等，以干线运输、高速公路行驶为优

　　司机人数、来源，包食宿、一年以上司机占比等了解司机管理情况

　　公司建有安全管理制度，司机行为(违章、违规、事故、考勤)有建立奖罚制度

　　6. 安监、运政检查情况，司机车辆台账手续、档案资料齐全情况7. 有风控设备和三方监控服务

　　那么，易流科技如何用技术创新赋能冷藏车保险业务良性发展呢?

　　作为中国的供应链物流数字化运营商，易流科技物流运力连接车辆高达200多万辆。其中，冷藏车累计超过13万多辆，冷藏车在线监控的市场占有率高达55%以上，处于地位。中国冷链物流百强企业中有80余家选择易流科技。

　　易流科技食安事业群企业事业部总经理胡浩表示，希望凭借易流科技对冷链行业的深刻理解及多年冷链数字化产品服务沉淀的能力，通过丰富的冷藏司机画像、冷藏车的安全管控来助力行业解决冷链物流企业车险难买这一大痛点。胡浩提出了安全保障方案：

　　通过软硬一体智慧监管，对司机及车辆行驶前状态进行评估、行驶中风险预警、行驶中高风险干预、驾驶后安全分析、驾驶后安全改进等全程保障措施。具体方面，通过易流科技主动安全技术护航、安全E管家进行智能风控并全程监控。通过技术手段降低冷藏车运营风险，从而达到保险公司要求，为冷藏车司机保驾护航。据收集使用易流主动安全服务客户的保险数据，使用后和使用前事故率同比降低55%左右。

　　那么，冷链物流企业是否能接受易流科技的数字化风控方案呢?在直播中，广州畅捷供应链管理有限公司总经理钟志雄表示，“易流通过安全管理系统、三方实时监控系统，实时监控司机的身体状态及操作规范，相信可以在一定程度降低事故率。如能到达预期效果，我们也愿意试试。”

　　实践出真知，直播最后，李健华会长建议，物流企业对车厢选型要有足够的重视和关注，更要学会利用技术手段来管理车辆和规范司机的安全驾驶行为，希望通过行业内的各方共同努力，最终解决物流企业的痛点。此外，易流科技认为，加强安全管理意识和借助数字化工具来降低事故率，从而降低赔付率，才能让冷藏车保险健康良性发展。